仕事と介護の両立を応援するブログ

これから介護世代が増える中、育児や仕事と両立していく子供世代も増加します。いまそのような状況になっている方・これから可能性のある方に向けて、介護とはどのようなことなのかをわかりやすくお伝えできればと思います。

【よくわかる】リバースモーゲージのメリット・デメリットとは?

高齢者はお金持ちという考えは、団塊の世代までで、これからは、下流老人」が爆発的に増えるといわれています。

高齢化が進み、介護費用や生活費も長期間必要となる一方で、収入や年金が少なく、子供にその負担がいってしまうこともしばしばです。

今回は、持ち家を担保にいれることで、生活費や介護費用のための、融資をうけとることのできるリバースモーゲージについて説明していきたいと思います。

リバースモーゲージは、今後高齢者の、老後資金の救世主になるとも考えられています。

しかし、リバースモーゲージには、メリット・デメリットもあります。また、リバースモーゲージそのものが浸透していないので、複雑でわかりにくいという方も多いです。
解説をご覧いただき、よく理解した上で、検討してみてください。

目次

1. リバースモーゲージとは

リバースモーゲージとは、持ち家(主に一軒家)を担保にして、銀行や自治体から融資を受ける方法です。

例えば、持ち家を査定してもらい、2000万円の価値があると判断されるとします。その持ち家を担保にして、持ち主が生存中に1000万円の融資をうけ、亡くなったとしましょう。

残りの1000万円は、相続人に受け渡され、担保にした自宅は、金融機関や自治体に返却するという仕組みです。

リバースモーゲージ良い点は、融資を受けつつ、自宅に住み続けることができることです。

2. リバースモーゲージの利用条件

申し込みには年齢制限あり

リバースモーゲージを利用できるのは、多くの場合で満55歳から80歳までとなります。

融資金の利用目的について

リバースモーゲージにより受けた融資金については、投資や事業資金に当てることができません。基本的には、生活費としての利用を目的に融資を受けることができます。

自宅のリフォームやローン完済、老人ホームの入居費用などに当てることはできます。

担保とできる自宅価値について

基本的に、リバースモーゲージは、老朽化する建物ではなく、土地を評価します。
そのため、マンションではなく一戸建てが融資対象となることが殆どです。

例外としては、首都圏や築浅、駅近で価値の高いマンションであれば、対象となることもあります。

融資を受けることのできる金額は、物件評価額の70%くらいが平均です。

利息は発生する

リバースモーゲージの担保にした家に、住み続けている間は、利息が発生します。


3. リバースモーゲージの支払い方法

年金タイプ

毎月もしくは、1年に1回決まった額の融資を受けることができるタイプです。

一括支払い

融資額を可能な限り一括で支払ってもらうプランです。老人ホームの入居費用などに当てることもできます。

随時支払い

必要な時に、融資可能な分だけ支払ってもらえるプランです。月々の生活費は、年金などで賄えている場合には、こちらがおすすめです。

4. リバースモーゲージのメリット

自宅に住み続けることができる

リバースモーゲージは、利息の支払いは必要ですが、自宅にずっと住み続けることができるのが最大のメリットです。

生活費をまかなえる

リバースモーゲージの融資により、生活費をまかなうことができます。他にも、支払い切れていなかった住宅ローンに当てることもできます。

また、介護により必要なリフォームの資金としても使えます。

相続で揉めない

家を残さない・存命のうちに融資を受けることで、親族内の相続で揉める要素を減らすことができます。

毎月の支払いは利息のみ

リバースモーゲージは、住宅ローンとは逆の発想で、住宅を担保にし、融資を受ける形になります。

そのため、担保にした住宅を返却するまでは、利息の支払い義務があります。

5. リバースモーゲージのデメリット

申し込みに制限がある

年齢制限や、担保となる家がマンションだと受けれないなど、利用には制限があります。

長生きのデメリット

リバースモーゲージで、融資期間が満了しても、長生きにより自宅に住み続けることとなります。

その場合は、融資金額はストップしてしまいますが、利息だけ払い続ける必要がでてきます。

土地の下落のおそれ

何かが原因となり、土地の価値が下落してしまった場合に起こり得ます。
融資金額が減ってしまったり、融資がストップしてしまうこともあります。

すでに受けていた融資金が限度額を超えてしまった場合は、支払いが必要になる可能性もあります。

金利の上昇リスク

リバースモーゲージは、変動金利のプランがほとんどです。

金利が大幅に上がってしまった場合には、毎月の返済額が上がってしまう可能性があります。


まとめ

リバースモーゲージは、今後高齢化社会が進むにつれて、とても利用価値の高い金融商品です。
一方で、メリット・デメリットについてよく理解しておく必要もあります。

子供に家を残す必要のない場合や、いずれは施設への入居も検討している場合などは、取り入れやすいですね。